半岛体育朋友圈、地铁上、电梯里，经常有理财险铺天盖地的广告，支付宝、微信上各种“一元起投，终身可领”的养老金也真的特别诱人！
《保险法》第 92 条规定，即便寿险公司破产，国家也会安排其他公司接管保单，我们的合法权益不会受损。
3.5%的复利，如果拉长10年，相当于每年4.11%单利；如果拉长20年，就接近每年单利5%。
要想学会挑选一款理财险，一定要懂得看IRR，文章最后我也会详细教你。年金险、增额终身寿险既可以保证已交保费，收益也是确定的；一切清清楚楚，童叟无欺。
目前 4 - 6% 的收益已经很不错；而且相对灵活，类似余额宝，可以随时投钱进去赚取收益，也能随时取出来。
如果追求高收益，投连险类似“投资基金”，好的时候可以获得高收益，但也有可能亏损。在国内，保险公司卖得最欢，最近最为火爆的就是年金险、增额终身寿险，比如支付宝上的XX养老金等。
这么看来，年金险非常适合作为养老储备，到了约定领取的时间后，每年都能领钱，活得越久，领得越多。
其实，年金险和增额终身寿，没有谁更胜一筹的说法。上面我也提到过，这两类保险的区别，主要在收益率和灵活性上。
接下来，就到了本文的重头戏环节：目前市面上有哪些优秀的年金险、增额终身寿险产品？收益又是多少呢？
年金险、增额终身寿等储蓄类保险怎么选，说到底还是围绕“IRR”来看，IRR越高，到最后的收益也会越高。
我搜集了市面上几十款年金险和增额终身寿，通过综合对比，从中挑选出这几款比较优秀的产品，下面带大家一起来看看。
养多多 2 号、百岁人生（福享版）、金盈年年 B 款都很不错，细节上也各有优势，具体来看看：
作为行业第一梯队的养老年金险，养多多 2 号亮点颇多，收益高，还能对接养老社区，非常适合追求高收益、高品质养老生活的朋友考虑。
养多多 2 号，可保证 20 年领取，在保证领取期间身故，可赔付剩余未领取部分，完全不用担心亏损问题。
「养多多 2 号」每年能领 7.48 万，到 80 岁时，总共能领 203 万，IRR 收益达 3.62%，比其他几款产品都高。
如果你不想选 5 年交，而是更乐意一次清、或是分 10 年交，我一样给大家算了算，到 80 岁时，同样是养多多 2 号的 IRR 更高。③可居住高端养老社区
「养多多 2 号」还自带“城心”高端养老社区，只要所交保费 ≥ 25 万，就有机会到多个旅游地小住一段时间，保费 ≥ 200 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。
百岁人生（福享版）最大的优势在于后期收益高，如果家族有长寿基因，或者想领更长时间，选它准没错。
百岁人生（福享版）是线下产品，需要当地有爱心人寿的分支机构才能买。比如广东地区是有分支机构的，广东区域的朋友就能投保，只要身份证户籍地或常居地属于广东区域内即可。
金盈年年是光大永明推出的一款年金险，其中，B 款虽然只能保到 85 岁，不像前两款可以活到老，领到老，但它胜在收益高，比较适合有养老需求，但还有其他养老金来源的朋友考虑。
每年能领 6.6 万，85 岁时还能一次性领 10 倍保险金，也就是 66.1 万，总共领取 231.4 万。
由于「金盈年年 B 款」前期现金价值增长较快，所以在第 15 年现金价值就能超过所交保费；而另外几款产品，均需要 16~19 年。
「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区，只要所交保费≥ 30 万，就有机会到多个旅游地小住一段时间，保费≥ 70 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。
虽然金盈年年 B 款的收益率在各个年龄段都比较高，但只能领到 85 岁，对于有长寿基因的家庭来说，可能尚未满足需求。
要是你对产品选择还是有疑惑，或是想了解其他交费年龄、领取年龄的收益差别，都可以来问我，我会根据你的实际情况，帮你选出最具性价比的方案。
增多多 3 号的收益最高能达到 3.5%，高于市面上大部分同类产品，而且它还自带长期护理保障，非常适合既想要财富增值，又兼顾健康保障的朋友考虑。
①慢热型选手，后期收益高以 30 岁女性，年交 10 万，总共交 3 年为例，90 岁时收益高达 3.5%，现金价值为 228 万。
除了 3 年交，我也测算了交费年限的 IRR，选择 5 年交，这款的后期收益也比其他产品高一些。②自带护理保障
增多多 3 号只支持减保，没办法加保，这样后面如果有闲钱，想要再买一点，也买不到了，灵活性较差。
弘运增利的整体收益表现不错，加减保也非常灵活，非常适合手头有闲置资金，追求中长期高收益的朋友考虑。
以 30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年为例，弘运增利 40 - 70 岁的收益最高。
如果中途不领取，到 60 岁，现金价值达到了 81.2 万，是已交保费的 2.7 倍；到 70 岁，现金价值能达到 114.5 万，是已交保费的 3.8 倍。
除了上面的 3 年交，我们也测算了交费年限的 IRR，前期收益确实都比较有优势。②灵活取用
康乾 1 号·益利多投保门槛低，收益不错，加保也灵活，很适合手头闲钱不多，想拉长交费期的朋友考虑。
选择 10 年交时，无论保至 70 岁、80 岁，或是 90 岁，益利多的 IRR 都是目前是比较高的。
益利多的投保门槛比较低，分期交费每年最低只要 2000 元；一次清最低要求仅 1 万元。
它也支持保单、减额交清、加保及减保。也就是说，如果遇到急需用钱、没钱交了或加保投资的情况，可以灵活支取或存入。
不过，我们也不用太担心，因为比起重疾险、医疗险来说，年金险、增额终身寿这些储蓄类保险，健康告知要宽松许多，不是什么大毛病，一般都能买上。
以太平 e 养添年为例，健康告知只询问癌症、尿毒症等大病，如果得了健康告知没问到的其他疾病，比如高血压、糖尿病等，也是可以正常投保的。
前面 4 年都拿出了1万，现金流就输入-10000；第 5 年到我们领钱了，就输入 45000。
如果你想为未来的养老生活作打算，可以随时来找我，我会根据你的实际情况，帮你做一份养老年金规划供参考：
利用常人对银行的天然信任感，少数业务员常会肆意夸大收益，曲解产品；所以，在银行买年金险这种理财险，一直是销售误导行为的重灾区。
而年金险和增额终身寿的收益虽然不抢眼，但胜在稳定，只要坚持长期投资，在复利的作用下，也能获得不错的收益。
就按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来算，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%。
以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！保险购买攻略：
