半岛综合体育在国内人人喊打、人人唾骂，但奇怪的是，当保险改头换面以“理财神器”的面目示人时，却意外收获了无数人的青睐：
● 年轻人买它，希望用它攒下一笔让自己财富自由的钱……● 中年人买它，希望用它解决孩子的学费，老人的养老，家里的房贷车贷……● 老年人买它，希望用它传承财富，留给后人一点念想……
但是，保险作为一种特殊的金融产品自然有其特殊之处，如果什么都不懂，想买到靠谱的理财型保险并不是一件容易的事。
今天，大师兄就从最基础的知识科普讲起，扒一扒市面上各种理财型保险的优缺点，告诉你它们究竟值不值得买！
无论是线下保险公司每年开门红推销的分红险、年金险、万能险；还是支付宝、微信上那些收益诱人的养老金、教育金、积蓄金、增额终身寿……其实它们都属于理财险！
在代理人的口中，它们一个能让你“当股东，拿分红”；一个能承诺高额复利增值，帮你轻松“正收益五六个点”；
年金险则通常以教育金、养老金等形式出现，因为完美契合消费者的不同需求，在理财型保险当中，无论线上还是线下，这类产品都占有一席之地；
至于增额终身寿险和投连险则比较“冷门”了，因为它们一个收益平平无奇，一个是收益不保本，所以了解的人并不多。
不过近几年，增额寿也开始了“绝地反击”，线上线下的宣传科普逐渐多起来了，甚至银行也开始卖增额寿了，所以大家以后接触得可能会越来越多。
虽然年金险有身故责任，但年金险的主要目的，从来都不是人身风险保障，而是在约定时间内，为被保险人提供长期的固定的现金流。
而除了未来每年领取的年金确定之外，年金险退保能拿多少钱（即现金价值）、身故能赔多少钱（身故保险金），也全部都在保单合同中有约定，退保或出险该赔多少一目了然。
①自己或父母的养老金规划——现在年轻的时候投保，未来退休了，可以100%确定有钱领，月领、年领都可以，如果不幸身故也可以给家人留一笔财富；
②孩子的教育金——在孩子小的时候投保，等孩子上大学了，就可以每年领取一大笔钱，解决大学学费、生活费等问题。
可以说，买年金险，其实就是在买保险公司的一个“承诺”，而且是一个十分明确、百分百刚兑的“承诺”。
如果是未来有明确“专款专用”需求，且自身不擅于投资理财的朋友，这种纯粹的年金险是非常不错的一个选择。
但也要注意，年金险虽然收益明确，但是目前市面上的主流年金险，产品收益率一般不超过4%，而且通常需要比较长的持有时间才能达到。
为什么这么说呢？因为从产品设计上来看，增额寿的身故保障其实很低很低，几乎没有什么杠杆；反而只有活得越久，增额终身寿险的现金价值增长才越多，产生收益才越高，这类产品的价值才能被发挥出来。
比如从最初投保的几万块，变成十几万甚至几十万，持有时间越长，越能获得远超保费的收益，从而达到“赚钱”的目的。
从第一个保单年度直到终身，现金价值全都一清二楚，这也意味着退保时，我们一定能拿到合同约定的钱。
不过呢，收益确定的背后，是增额寿的收益率不会很高，无论是否中途减保，计算IRR一定不会超过3.5%（也就是略低于年金险）。
另外当我们需要用钱的时候，增额寿都支持申请减保取现，不仅无手续费，领取的现金价值也没有使用途径的限制，直接就能当钱花。
不过，增额寿也并非想什么时候领取就什么时候领取，大部分增额寿会约定5年之后才可减保，对我们来说，则是尽量5~10年内不要动用。
此外也需要关注减保的时候，现金价值是否超过已交保费，如果现价较低，那么减保/退保可能会产生比较大的亏损。
像年金险，它领取的钱是约定好的，到期领钱一毛不多一毛不少；而增额终身寿险一般可以根据需求，自主决定领多少钱。
一般情况下，只要不超过20%基本保额/保费的限额（具体看产品条款），就都是可以的，有些产品甚至减保无限额规定，整体更为灵活。
说它“神奇”，当然不是因为它的收益真的高到夸张，而是作为一款主打理财的保险，万能险却一点都不爱惜羽毛，经常被拿去和一堆乱七八糟的保障险“组CP”。
一款万能型终身寿，再附加一份重疾险和一份意外险，这种奇妙组合的型保险，结果在销售人员口中，摇身一变成为了“有钱能存钱，没钱能取钱，既能保病保意外，也能理财赚收益，保障丰富，收益无风险，利息还高过银行储蓄”的“完美”的保险。
首先，我们要知道的是， 万能险其实就是一种带【万能账户】的保险，它的主险可以是年金险、终身寿险或两全险中的任何一种。
在投保万能账户时，保费会被扣除一定比例，然后再进入到账户中（比如100块就只剩99块），接下来，账户价值每月会依据结算利率进行复利增值并产生利息，并能在短期内能超过已交保费，从而达到赚钱的目的。
有人把万能险比喻为保险界的“余额宝”，这不仅因为它收益有保底，购买后我们不用担心亏损，更因为万能险追加非常灵活，往里面存钱、领钱都很方便。
一般情况下，年金险、增额终身寿险早期退保都会有较大亏损（通常需要10~15年以后才能不亏），但万能账户5年后就可以无损失领钱（如果算上收益，有的产品最快第3年领钱时就可以实现正收益）。
具体来说，万能险的收益率一般受结算利率影响，而这个结算利率会在最低保证利率之上不断波动变化，每月一变化，可能月月相同，也可能月月不同。
目前大部分万能账户的现行结算利率一般在4%~5%之间波动，但即使以后利率下行，也不会低于2%~3%的保底利率，这是万能险最基本的、完全确定的承诺。
所以对我们来说，如果是单纯的想存钱，不确定自己短期内会不会用到，那么购买一份结算利率高、最低保证利率高的万能账户，的确可以搏一搏更高的收益。
因为这玩意保险公司真不赚钱，反而每年要倒贴一笔利息，尤其是现在大环境也不太好，保险公司卖得越多利差损的窟窿越大。
所以，这也是为什么万能险经常需要和一大堆乱七八糟的保险起来卖的原因，没别的，保险公司要创收，要盈利赚钱，仅此而已。
在这里，大师兄不建议大家买保障险+万能险的组合型产品，因为这种产品买了之后，往往是保障、理财两头空。
如果你真的特别想要一个万能账户，建议先买齐保障险，再考虑买像“年金险+万能账户”或“增额终身寿险+万能账户”这类产品组合。
这两种组合并没有绝对的好坏之分，一切都看我们是什么需求，想专款专用还是只是想存一笔钱，根据需求选择即可。
而购买万能账户，有一些需要特别注意的细节，比如追加或领取的限制、手续费的问题、最低保证利率、结算利率的长期表现等等。
什么是确定性？简单解释，就是保障险对于什么情况下赔钱、赔多少钱；理财险对于理财收益是多少，领钱领多少……全都约定得一清二楚，像年金险、增额寿就是很好的例子。
而分红险则不然！很多人最初接触分红险，是因为它宣传能让你“当股东，拿分红”，演示收益能多高给你整多高，许给你一个无比美好的承诺。
另外，绝大多数分红险，主险是年金险、两全险或终身寿险，但仗着有“分红”作为卖点，对于主险能给到的收益是能低则低。
大多数分红险，即使算上红利分配，真实收益率依然不高，一般只在一点几到二点几之间，到手的收益，可能还不如存银行的利息来得多！
比如说，购买投连险时，进入投资账户的保费，也需要按一定比例扣除手续费，而这笔手续费也会在持有5年后返还；
又比如说，在持有保单期间，投资账户也可追加、可领取，而前5年领取，也需要扣1%~5%不等的手续费，如果满5年，投资账户也能无损失领钱……等等半岛体育app下载。
万能账户属于“躺赚”，投保之后我们不用管，保单有最低保证利率，而真实的结算利率则是在保底利率之上波动，属于一定会赚钱的账户；
比如在《2022年12月中国投连险分类排名》的报告中就有提到，在整个2022年，市面上6款指数型投连险全部亏损，最高负收益甚至达到了-32.68%！
你不仅需要匹配自己的风险偏好选择合适的投资账户，知道该投资账户的历史业绩、发展趋势，还要有足够专业的投资能力，去分析投资账户的盈利能力，甚至对于投资团队的背景等等做到了然……
年金险：提前退保有损失，长期持有不亏损。年金险的保单利益完全确定，到期可按约定领钱，简单无脑，可专门用于养老补充，或孩子的教育金，可以买；
增额终身寿险：保单现金价值持续稳定增长，长期收益也是完全确定的，增额寿无年金领取，需要用钱时可直接灵活减保领钱，有存钱需求，但又无明确用途的朋友，很适合买；
万能险：类似余额宝，存取很灵活，收益有保底，但实际收益一般高于最低保证利率，每月复利计息，适合追求本金安全，同时想要更高收益的朋友选择；
分红险：分红险有两份收益，一份是年金或两全主险到期给付的生存金，另一份是保司发放的经营红利，但红利的分红是不确定的，甚至有可能为0，分红险整体收益偏低，不推荐大家购买；
投资连结险：投连险的保费扣费规则、追加规则和万能账户类似，但投连险的账户收益不确定、不保本，在市场行情不好时可能产生大幅亏损，投连险也不具备保障功能，因此不建议普通人购买。
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