半岛·综合体育每年交x元，交x年，从x岁开始每年可以领x元，领到x岁，中途如果发生意外，会有额外的保险服务，还可以一次性返还保费，等等。
这样包装的好处是什么？第一半岛综合体育，因为这样看起来“很直观”，交出去的钱都能收回来，符合我们不想“白交保费”的消费者心理，也可以当作给自己存钱，看起来“挺划算”；第二，也是最关键的一点，因为这样你通常算不清楚实际收益率。
60岁开始，每年领￥22,330元，至少保证领取到80岁（80岁前身故，一次性补齐剩余部分）；
总结下来，就是你30年存20万，最后至少能拿回￥22,330*20年=44.66万，再多就要看你的寿命了，如果能活到百岁，大概能拿回90万，看起来“还不错”吧？
那么我们不妨来算算实际收益率是多少。从30岁开始，每年存1万进账户，按长期平均4.5%年利率计算，50岁的时候，账户余额是32.78万元，其中本金占20万，余下的是20年复利增长的利息收入。50-60岁期间，这32.78万元依然按4.5%收益率在自我增值，60岁的时候，将增值至50.91万元。
60岁开始就能领钱了，每年领取本金产生的利息，本金不用动。这50.91万元本金，还是按4.5%年利率计算，平均每年可以产生￥22,910利息。也就是说，只要本金不动，每年你都可以从里面取￥22,910元利息，与上面的保险产品每年领取￥22,330元基本一样。
所以，如果你购买这款储蓄型保险，基本等同于购买了一款50年期（30岁-80岁），长期年化收益率4.5%理财产品。
不同的是，如果是自己理财，你的50万本金一直会在账户里，身故之后，你的家人可以继续每年取利息，永远持续下去，也可以选择一次性把50万本金都取走。而如果你购买这款保险产品，80岁后，你的本金会归保险公司所有，你只能领利息，一旦身故，家人无法继承。
自己理财，每年4.5%的收益率很难实现吗？单看一年也许有波动，但放在一个长达几十年的周期里，可以说完全没有风险和难度，甚至还过于保守。所以保险公司非常乐意卖给消费者这样的产品，因为可以用4.5%的利率借用你的本金几十年，用来做其他投资，赚取差额利润，而且最后可能连本金都不用还给你。
有朋友可能会说，有些产品还带有保险功能啊，中途如果出了意外，除了本金能拿回来，可能还有获得额外赔偿。
第一，单独买消费型百万医疗险、百万意外险，只要你身体还算健康，每年的费用其实也就几百块钱。重疾险和寿险稍微贵一些，每年大概小几千块钱，也远没有你想像的那么贵。而且储蓄型保险包含的“保险”服务，保障程度远不如单独购买消费型保险（不发生意外不返还保费）。
第二，你自己买理财，如果中途中止，并不影响本金和已经产生的利息，同样可以随时全额取出。如果买储蓄险，中途想放弃，你的本金和利息还真不一定能那么容易能全部拿回来，因为销售提成早已发放给你的保险经纪，人家会想尽办法让你继续交费。
类似的“分红险”、“年金险”、“教育金”等，本质上其实都一样，就是保险公司卖给你一个低收益的理财产品，然后用你的本金去做更高回报率的投资，只是包装的方式不同而已。只要你算清楚收益率，你会发现性价比非常低。你交的保费，有一大半是某些人的提成，不信你可以找个懂行的人问问。
宾宾的意思绝不是保险不值得买，只是说“储蓄型”的保险投资性价比很低，我们可以有更优选择。实际上保险是非常有必要配置的，它可以防范生活中的“黑天鹅”事件，不会因为一场疾病或者意外而拖垮一个家庭。
当然了，如果您钱多任性，或者觉得买储蓄险是一种很好的强制自己存钱的手段，免得自己胡乱消费和理财，自己也不看重实际收益，认为“体验感”比“性价比”重要，愿意花钱买舒适，那您完全可以选择储蓄型的保险产品。
如果你动手能力强，宾宾建议你简单学习保险的基本信息，或者请教懂行的朋友，结合家庭实际情况购买即可。目前各大保险公司和互联网门户平台（某宝、某信、某米）都能买得到很好的产品，也无需担心安全性。相比当下国内的保险经纪的整体素养，通过官方渠道购买，其实安全性还更高一点，理赔也都是线上化标准流程，比线下理赔更有保障。
如果你自己不想麻烦，也可以加入“宾宾的职场理财圈”，宾宾会把自己了解到的一些不错的产品整理成文档，在【知识星球】分享出来，供大家参考。
找几只优秀的债券基金做个组合，实现长期年化5%以上收益，完全没有难度。唯一的不确定性是你能不能拿得住，不要受主观情绪影响。就像买保险理财一样，眼不见才心不烦。一旦看得见账户波动，如果你没有足够认知和经验，还真不一定能做到“眼见而心不烦”。
