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虽然保险在国内人人喊打、人人唾骂，但奇怪的是，当保险改头换面以“理财神器”的面目示人时，却意外收获了无数人的青睐：
● 年轻人买它，希望用它攒下一笔让自己财富自由的钱……● 中年人买它，希望用它解决孩子的学费，老人的养老，家里的房贷车贷……● 老年人买它，希望用它传承财富，留给后人一点念想……
但是，保险作为一种特殊的金融产品自然有其特殊之处，如果什么都不懂，想买到靠谱的理财型保险并不是一件容易的事。
今天，大师兄就从最基础的知识科普讲起，扒一扒市面上各种理财型保险的优缺点，告诉你它们究竟值不值得买！
无论是线下保险公司每年开门红推销的分红险、年金险、万能险；还是支付宝、微信上那些收益诱人的养老金、教育金、积蓄金、增额终身寿……其实它们都属于理财险！
万能险：这个大家应该也不陌生，尤其在线下，万能险是一种既能保病保意外，还能赚钱拿收益的保险，属于“全能型选手”。但真实的万能险，核心就是个万能账户，有保底收益率，每月结算利息，仅此而已。
线下所谓的“万能险”，大都是了保障险的组合型产品，通过扣我们万能账户里的钱，去交保障险的保费。但因为是销售的，保障责任如何，价格贵不贵，普通人一般是不会知道的。
年金险：则通常以教育金、养老金等形式出现，也有一些快返型的年金险，主打短期快速返钱。因为不同类型的年金险，能契合消费者的不同需求，所以无论线上线下，年金险都占有一席之地；
增额终身寿险：近几年，增额寿也开始了“绝地反击”，线上线下的宣传科普逐渐多起来了，甚至连银行也开始卖增额寿了，所以大家以后接触得可能会越来越多。
当然，现在全国都在强推的个人养老金，也有一些专属商业养老产品，我们这里就不多讲了，感兴趣的朋友，可以咨询我了解。
而除了未来每年领取的年金确定之外，年金险退保能拿多少钱（即现金价值）、身故能赔多少钱（身故保险金），也全部都在保单合同中有约定，退保或出险该赔多少一目了然。
①自己或父母的养老金规划——现在年轻的时候投保，未来退休了，可以100%确定有钱领，月领、年领都可以，如果不幸身故也可以给家人留一笔财富；
②孩子的教育金——在孩子小的时候投保，等孩子上大学了，就可以每年领取一大笔钱，解决大学学费、生活费等问题。
可以说，买年金险，其实就是在买保险公司的一个“承诺”，而且是一个十分明确、百分百刚兑的“承诺”。
买完不用打理，到期就能领钱，跟我们的社保养老差不多，所以年金险是一种十分省心的“傻瓜式”保险。
如果是未来有明确“专款专用”需求，且自身不擅于投资理财的朋友，这种纯粹的年金险是非常不错的一个选择。
但也要注意，年金险虽然收益明确，但是目前市面上的主流年金险，产品收益率一般不超过4%，而且通常需要比较长的持有时间才能达到。
因为虽然它是寿险，但从产品设计上来看，增额寿的身故保障其实很低很低，几乎没有什么杠杆；反而只有活得越久，增额终身寿险的现金价值增长才越多，产生收益才越高，这类产品的价值才能被发挥出来。
增额终身寿险，其实非常像一个“小金库”：当我们不用钱时，它能长期安全增值；当我们需要用钱时，它满足约定就能灵活取用，随时变现。
增额寿还有极强的确定性。比如它的现金价值是写入合同的，在哪一年现价达到10万，哪一年达到20万，都是完全明确的，比如：
从第一个保单年度直到终身，现金价值全都一清二楚，这也意味着退保时，我们一定能拿到合同约定的钱。
不过呢，收益确定的背后，是增额寿的收益率不会很高，无论是否中途减保，计算IRR一定不会超过3.5%（也就是略低于年金险）。
另外，当我们需要用钱的时候，增额寿都支持申请减保取现，不仅无手续费，领取的现金价值也没有使用途径的限制，直接就能当钱花。
不过增额寿也并非想什么时候领取就什么时候领取，大部分增额寿会约定5年之后才可减保，对我们来说，则是尽量5~10年内不要动用，因为如果现价较低，那么减保/退保可能会产生比较大的亏损。
像年金险，它领取的钱是约定好的，到期领钱一毛不多一毛不少；而增额终身寿险一般可以根据需求，自主决定领多少钱。一般情况下，只要不超过20%基本保额/保费的限额就都是可以的，有些产品甚至减保无限额规定，整体更为灵活。
说它“神奇”，当然不是因为它的收益真的高到夸张，而是作为一款主打理财的保险，万能险却一点都不爱惜羽毛，经常被拿去和一堆乱七八糟的保障险“组CP”。
一款万能型终身寿，再附加一份重疾险和一份意外险，这种很unbelievable的组合，结果在销售人员口中，摇身一变成为了“有钱能存钱，没钱能取钱，既能保病保意外，也能理财赚收益，保障丰富，收益无风险，利息还高过银行储蓄”的“完美”保险。
首先，我们要知道的是， 万能险其实就是一种带【万能账户】的保险，它的主险可以是年金险、终身寿险或两全险中的任何一种。
在投保万能账户时，保费会被扣除一定比例的手续费，然后再进入到账户中（比如100块，账户里只剩99块），接下来，账户价值每月会依据结算利率进行复利增值并产生利息，并能在短期内，账户价值能超过已交保费，从而达到赚钱的目的。
有人把万能险比喻为保险界的“余额宝”，这不仅因为它收益有保底不用担心亏损，更因为万能险追加非常灵活，往里面存钱、领钱都很方便。
一般情况下，年金险、增额终身寿险早期退保都会有较大亏损（通常需要10~15年以后才能不亏），但万能账户5年后就可以无损失领钱（如果算上收益，有的产品最快第3年领钱时就可以实现正收益）。
具体来说，万能险的收益率一般受结算利率影响，而这个结算利率会在最低保证利率之上不断波动变化，每月一变化，可能月月相同，也可能月月不同。
目前大部分万能账户的现行结算利率一般在4%~5%之间波动，但即使以后利率下行，也不会低于2%~3%的保底利率，这是万能险最基本的、完全确定的承诺。
所以对我们来说，如果是单纯的想存钱，不确定自己短期内会不会用到，那么购买一份结算利率高、最低保证利率高的万能账户，的确可以搏一搏更高的收益。
因为这玩意保险公司真不赚钱，反而每年要倒贴一笔利息，尤其是现在大环境也不太好，保险公司卖得越多利差损的窟窿越大。
所以，这也是为什么万能险经常需要和一大堆乱七八糟的保险起来卖的原因，没别的，保险公司要创收，要盈利赚钱，仅此而已。
在这里，大师兄不建议大家买保障险+万能险的组合型产品，因为这种产品买了之后，往往是保障、理财两头空。
如果你真的特别想要一个万能账户，建议先买齐保障险，再考虑买像“年金险+万能账户”或“增额终身寿险+万能账户”这类产品组合。
这两种组合并没有绝对的好坏之分，一切都看我们是什么需求，想专款专用还是只是想存一笔钱，根据需求选择即可。
而购买万能账户，有一些需要特别注意的细节，比如追加或领取的限制、手续费的问题、最低保证利率、结算利率的长期表现等等。
分红险老早就有，像平安、泰康这些老牌大公司比较喜欢卖。如果有较早接触线下保险的朋友，可能就遇到过代理人推荐分红产品的情况。
但大家一定要记住了：分红险它所分的红利，并不是保险公司的全部利润。分的仅仅是你买的分红险对应的分红险业务中可分配盈利的一部分。
总的来说，相比传统的储蓄险产品，在分红险的挑选上，除了产品本身的收益外，保险公司的规模、投资能力等也成为了更重要的考量因素。
比如说，购买投连险时，进入投资账户的保费，也需要按一定比例扣除手续费，而这笔手续费也会在持有5年后返还；
又比如说，在持有保单期间，投资账户也可追加、可领取，前5年领取需要扣1%~5%不等的手续费，如果满5年投资账户也能无损失领钱……等等。
万能账户属于“躺赚”，投保之后我们不用管，保单有最低保证利率，而真实的结算利率则是在保底利率之上波动，属于一定会赚钱的账户；
比如在《2022年12月中国投连险分类排名》的报告中就有提到，在整个2022年，市面上6款指数型投连险全部亏损，最高负收益甚至达到了-32.68%！
你不仅需要匹配自己的风险偏好选择合适的投资账户，知道该投资账户的历史业绩、发展趋势，还要有足够专业的投资能力，去分析投资账户的盈利能力，甚至对于投资团队的背景等等做到了然……
年金险：提前退保有损失，长期持有不亏损。年金险的保单利益完全确定，到期可按约定领钱，简单无脑，可专门用于养老补充，或孩子的教育金，有此类需求的，可以买；
增额终身寿险：保单现金价值持续稳定增长，长期收益也是完全确定的，增额寿无年金领取，需要用钱时可直接灵活减保领钱，有存钱需求，但又无明确用途的朋友，很适合买；
万能险：类似余额宝，存取很灵活，收益有保底，但实际收益一般高于最低保证利率，每月复利计息，适合追求本金安全，同时想要更高收益的朋友选择，想存钱的可以买；
分红险：分红险有两份收益，一份是年金或两全主险到期给付的生存金，另一份是保司发放的经营红利，但红利的分红是不确定的。所以想博取超额收益，且能接受分红较低的情况出现，可以考虑分红险。；
投资连结险：投连险的保费扣费规则、追加规则和万能账户类似，但投连险的账户收益不确定、不保本，在市场行情不好时可能产生大幅亏损，投连险也不具备保障功能，因此不建议普通人购买。
下面，我会重点围绕年金险、万能险、以及增额终身寿/护理险这3种，详细解读它们——到底该怎么挑选？有哪些需要注意的事项？
纯年金险，也就是没有其他附加条款和承诺额外责任的年金险，这类产品收益明确，到期固定领钱，没有那么多弯弯绕，比如常见的有养老年金险、教育年金险等等。
（PS：如果是万能账户的年金险，其收益主要看万能账户的情况，而非主险本身收益情况，因此不在本节内容讨论之列，我会在【第四部分】一并讲解带万能的产品。）
注意！明白这一点对我们买年金险非常非常重要！因为任何年金险的收益，都只是一种“理论收益”，即一款产品说你到85岁时，年金一共能领200万，前提条件是你得活到85岁。
这是指交完保费，突然需要急用钱（或人不幸身故了），由于投保人不想或无法继续持有保单了，只能选择退保。
通常情况下，退保总利益=生存总利益，这两个值是一样的，都是已领取的年金加上保单现金价值，所以为了方便计算和分析，我们重点看生存总利益即可。
不过活到60岁的生存总利益，和活到70岁/80岁/90岁的生存总利益都是不一样的，一般来说活得越久，收益越高。
大家也要注意，市面上有不少测评机构，在宣传年金险收益的时候，喜欢把身故保证领取的钱说成是产品的收益，并以此宣传产品收益率能达到四点几，其实这是在误导大家。
一般来说，每一款年金险都有三种理论上的总利益，并且因产品形态的不同，都会存在一些差别，而对我们来说，主要看情况二——生存总利益即可。
第一个办法比较笨，只能帮我们大致判断一款年金险的收益情况好不好，适用于不太懂复杂计算的普通人；
第二个办法偏专业，对年金险收益情况的判断也更准确，但此方法需要一定的计算量，适合动手能力强的朋友。
所以，任何一款年金险的生存总利益，其实包含两个方面：第一是累计领取的年金；第二是保单的现金价值。
比如10年交每年交5万，有些产品每年只能领6万多，差一点的甚至只有4万多。而养多多3号每年能领7万3，直接甩其他产品好几条街！
那么年金领取金额是哪里来的呢？一般来说，确定了被保人的年龄、性别和已交保费、领取时间等基本信息后，投保页面会自动生成每年领取的年金金额。
如果是保定期，只领几次的少儿教育金，因为存在领取方式上的差别，每年领取金额不一样，大家可以直接计算出教育金的领取总金额来对比。
不过年金险每年度的现金价值，通常会在保单上进行约定。但保单又只有投保后才能拿到，那么怎么办呢？
很简单，找到一款年金险的产品测算页面，当填入基本信息后，就可以在保单利益演示表里面，查到现金价值的具体情况：
上面我们讲了第一种对比年金险收益率的方法，但在使用方法一来对比年金险收益时，我们有可能会发现这样一种情况——在同一年龄段时，不同产品的生存总利益差不多。
比如产品A每年领得多，但保单的现金价值少；产品B每年领得少，但现金价值更高。但对比总数值时，两款产品却又差不多！那么这时该怎么对比呢？
IRR，指的是投资的内部收益率，简单来说，就是在考虑时间价值的情况下计算出的一个真实的投资收益。
它对各种理财险的收益都可以精确的计算出来，得到的IRR值越高，就表示投资回报率越高，赚得越多。
在这里，我们以小王每年交1万，连续交3年，从第3年起每年依次领取0.5万，0.5万，2万5为例，来计算一下IRR收益。
（在IRR计算中，第0个保单年度才是首次交费的时间，而非第1个保单年度，大家在计算时，需要多填写一行第0个保单年度的现金流情况）
在下方输入“=irr”唤出 IRR 公式，框选需要计算的区域（即图中D2:D7的这6个数据）和预估值（一般可填0），就可以轻松计算得出 IRR 了。
假设新方案中，小王每年交1万连续交3年，领钱总金额是3万5，但领取方式变为：从第3个保单年度起每年依次领1万，1万，最后一次领1.5万，填入EXCEL得：
每年领钱领得多了，但最后现金价值少了，计算IRR，得到的收益率是5.03%，比原方案的IRR值4.41%要更高。
总而言之，当我们对比金额无法得出结果时，可以通过测算IRR计算真实的收益率，IRR可以帮助我们进行更为有效、准确的判断。
年金险也有年龄，也会有健康要求，也会有最低起投金额……如果不符合年金险的最低门槛，一样有可能被年金险“拒之门外”。
①承保年龄：大部分少儿教育金，要求小孩年龄不能超过12岁或13岁；而大部分养老年金险，则要求被保人不能超过60岁，有极少年金险，可能会放宽至64或65岁，如果是想给自己或父母准备养老的，最好在60岁前去配置；
②健康告知：部分年金险可能有健康告知，年金险健告询问事项虽较少，但对大部分老年朋友来说，多多少少有些基础疾病或者慢性病，身体健康状况不一定能符合健告要求，因此投保时有可能会被拒保，建议这类朋友最好找【无需告知】的产品下手；
③最低起投金额：即每年最低需交纳的保费，大部分产品每年2千、5千或1万块起投（也有一些产品几百块也可以买）；如果是趸交，有的产品则会提高起投金额，例如：
总体来说，年金险的投保门槛并不算高，即使是一些年龄较大，身体健康情况不太好，也没有太多闲置资金的朋友，想买一份年金险还是比较容易的。
当然，我们也可以直接往万能账户中追加保费，但附加的万能账户一般会有追加限额，不是想追加多少都可以。
这些养老社区一般地理位置优越，交通便利，社区配套条件完善，可以一站式解决老年人的养老生活需求。
大师兄认为，这些养老社区的门槛还是比较高的（总保费一般需达到80万或100万甚至200万以上），养老社区的生活成本也比较贵，每个月都要额外再交钱，总之比较适合收入较高的朋友考虑。
总得来说，年金险的附加功能或者某些增值服务，只能算是它一个微不足道的亮点，更重要的还是产品的实际收益，这才是一款年金险的核心。
除了现金价值的收益情况之外，像产品的灵活性（即方不方便加保、减保）、资金门槛（买不买得起）、健康告知（能不能买），以及带万能账户的收益情况如何……等等，同样是我们需要注意的。
第①个时间点：现金价值初次超过已交保费。这个时间点会严重影响我们早期退保的利益，比如你一共交了10万块保费，假设第N年因为各种原因不得不退保，那么N年的现金价值就很重要了。
一般来说，这个时间点会因为交费期限的不同而产生变化，但正常情况下，最好是：● 趸交—第3年现价超过已交保费；● 3年交—第5年现价超过已交保费；● 5年交—第7年现价超过已交保费；● 10年交—第8年现价超过已交保费；
虽说我们买增额寿，肯定不是为了以后退保，但防患于未然，买一份初期现金价值更高的产品非常有必要。也建议大家，在选择这类产品时，一定要用短期不用的闲钱，避免急用钱时退保产生损失。
第②个时间点：50岁的现金价值。我们中途可能会部分减保，以30岁投保为例，当自己50岁时，孩子差不多也快上大学了，这时往往需要给孩子交学费、生活费、住宿费等等，所以此时现金价值高低很重要；第③个时间点：60岁的现金价值。有部分人买增额寿是为了满足自身的养老需求，而60岁时是许多人退休的年纪，也正是开始领养老金的时候，所以这个时间点的现金价值也很重要；第④个时间点：70岁的现金价值。70岁是大部分人都能活到的年龄，这个时间节点的现金价值非常有参考意义；第⑤个时间点：80岁的现金价值。这是大多数人的“终了年龄”（中国人平均寿命77岁），这个年龄段的现金价值，大概是保单提供给我们的最终总利益，也是最具参考价值的一个值。
比如想用增额寿负担孩子大学教育费用，则应当以未来需要用钱的大致时间，作为对比现价的重要时间节点，总之，需结合增额寿的实际使用情况来分析。
如果你还是不知道挑选增额寿，不知道怎么看现金价值、以及看哪些时间点的现金价值，可以评论区留言，我会手把手教你测算和对比。
增额终身寿险是一种会经常“被用到”的保险，尤其很多人，会拿它作为规划现金流的工具，其中，就不可避免的会涉及到产品加保和减保。
相比不能加保的增额寿，这类可加保产品允许我们初期投保时，可以只投入一小部分资金，先占个“坑”，提前锁定保单利益。
这样一来，我们的经济压力自然可以得到缓解，尤其是一些现金流十分紧张的朋友，不必把钱都用来投保，给生活平添负担。
是的，有些增额终身寿险，在加保的情况下，同样一笔钱赚取的收益率，可能会比直接正常交费算出的收益率更高。
2023增额终身寿收益排行出炉！爆款增额寿怎么选？13款增额寿大测评，哪家收益高?（乐享年年/金玉满堂2号/人我行） - 知乎
通过灵活的减保，我们可以将一份增额终身寿险，当成一个灵活的现金流的规划工具，满足各阶段的用钱需求。
不论是孩子上学交学费，自己创业缺本钱，闺蜜结婚随份子，爸妈想旅游出去看看，你任何时候想用钱都是可以的。
第二次减保18万，因为超出减保规定，减保金额检查那一栏显示 “N”，即不支持，可以说非常坑了。
但要注意，保全规则并不是百分百确定的，保险公司后面也可能更改保全规则，而合同是没办法更改的。
●关于加保规则，主要看可加保期限、加保换算方式、加保额度限制可加保期限：增额寿，通常会约定一个允许加保的时间范围，比如有的产品要求只能在交费期内加保，交费期之后就不允许加保了；有的要求只能在50岁、60岁或70岁前加保；有的产品则无时间规定，只要产品生效后，任何时候都可以加保；显然，后两种，比第一种的加保更自由；加保换算方式：简单来说，就是加保时保额的计算方式。有的产品会按最初投保年龄计算加保保额，也就是加保后的保单，是从第一年开始计算收益的；有的则是按加保时的年龄计算加保保额的，这部分收益是从你加保时开始计算的，二者有一定差别，简单来说前者会比后者更好。
加保额度：大部分增额寿都会约定加保的最高额度，比如增加的保额不能超过基本保额的20%，且累计加保不超过100%基本保额，也就是说每次都按20%基本保额来加保，最多只能加5次；
但是呢，加保能加多少还是要根据每个人的经济能力而定，即使没有限制，我们也不要盲目“梭哈”，否则钱全买了保险，自己月月吃土，反而得不偿失。
要注意，这里提到“基本保额的20%”，不同产品约定是不一样的，有的产品是按投保时的基本保额来算的，有的产品则是按减保前的基本保额来算的。
什么意思呢？简单来说，它们一个是减少总基本保额的20%，也就是最多5年就能领取全部的现价；一个是减当前保额的20%，即便一直减保，也可以无限循环下去，而没办法真正把现金价值领取完。
考虑到增额终身寿险后期现金价值是远远超过保费的，通常能达到保费的四倍甚至五六倍，而如果每次只能减掉保费的20%，可能需要几十次减保才能把现金价值全部领完。
总而言之，减保有没有限额，还是挺重要的！因为有限额，就意味着超出限额的部分取不了，如果有大额资金使用需求，有减保限额的产品，会让我们感觉束手束脚，通常也没办法满足需求。
关于可减保时间：此前增额寿的减保一般比较灵活，近几年监管趋严，对增额终身寿的减保也做了相应规定，目前大部分增额寿必须满5年才能减保；
不过呢，从增额寿现金价值的增长情况来看，前5年超过已交保费的产品寥寥无几，有些产品甚至需要持有年，十几年才能勉强不亏，所以减保时间的限制可能没有那么重要，我们仅做了解即可。
比如趸交、3年交、5年交收益率表现平平的产品，在10年交时直接碾压同类产品了，比较有代表性的产品就是人我行，1/3/5年交收益表现一般，10年交一骑绝尘；
同样的，趸交收益最高的产品，如果你非要10年交、20年交完，那么它最终的收益可能就很拉胯了。
其实也很好理解，就好像一位短跑冠军，参加100米比赛是小儿科，但让他去跑几十公里的马拉松就很难跑第一了。
而我们要做的，就是根据自己的经济情况，决定是购买趸交的产品，还是购买其他更长交费期限的产品，然后再去找收益最高的那一款产品。
这里为了方便大家选择收益更高的产品，大师兄整理出了市面上所有热销增额终身寿险在趸交、3年、5年、10年交情况下的收益排行榜，大家可以惠存：
最后呢，关于增额终身寿险，我们在购买时可能和年金险一样，也有一些其他需要关注的细节，比如产品是否可以附加万能账户，是否有投保地区要求，投保门槛……等等。
但是因为并不是重点，在这里大师兄也不多讲了，如果有你拿不准的增额寿产品，欢迎在评论区留言，大师兄看到了会在第一时间帮大家解答。
如果是带万能账户的组合型保险，必须主险收益+万能账户收益结合起来看。主险的挑选内容，建议大家直接参考上文年金险或增额寿的挑选攻略部分，万能账户部分我们再单独来看。
万能账户除了要看账户收益情况外，通常还有账户保费追加、账户领取的需求，所以追加和领取规则是否宽松，也需要我们重点关注。
注：因为市面上已经不再销售单独的万能账户了，而主要是【快返型年金+万能】，【终身寿+万能】，【两全险+万能】、【养老年金险+万能】这四种，因此接下来在分析万能账户怎么挑选和购买时，我主要会结合这些产品的实际情况来分析。
因为为了方便成交，他们通常会拿万能账户的中档甚至高档演示收益展示给你看，但这些中高档收益，必须建立在长期、坚挺的高结算利率的基础上才可能拿到。
然而事实却是——万能账户只有最低保证利率是确定的，超过最低保证利率之上的利益，都要打一个问号，尤其是6%的高档收益，我们想都不要想！
即使市面上有些万能的结算利率能达到5%左右，但通常无法长久，因为结算利率每月一调，谁知道几年后，几十年后还能剩多少呢？
尤其现在经济大环境整体处于下行趋势，很多曾经5%结算利率的产品，有不少都降到了4%甚至3%左右。
甚至吧，针对万能账户演示收益过高的乱象，去年底监管正式发文，要求下调部分人身险产品的演示利率，比如以后，万能险就得从三档变为两档，且最高演示利率不得超过4%。
最低保证利率，又叫保底利率，是购买万能账户时，保险公司承诺的唯一一个具有参考价值的利率，最低保证利率一般会在保险合同中进行约定。
目前线上一些万能账户的保底利率，普遍可以做到3%，比如和泰的金多多，光大永明的增利宝（尊享版），昆仑健康的金银花等等；
建议大家一定要擦亮眼睛，不论是线上投保，还是线下购买，都要坚定认准保证利率不低于2.5%的万能账户。
结算利率每个月都会变化，并且新的结算利率会定期公布在各大保险公司官网上，一般在【价格公告】或【客户服务】→【万能账户结算利率公告】里面就可以找到：
一般来说，现行结算利率肯定越高越好，比如目前还有一大批4.8%以上的万能账户，肯定是值得我们优先考虑的。
另外在选择一款万能账户时，我们能点击【查询历史利率】，查看一款万能账户的往期利率变化情况，如果说以前5%的结算利率，最近突然下跌或频繁调整，那么可能就要谨慎选择了，因为后期可能还会下调，比如：
如果结算利率长期保持在一个较高水平、变动较少，比如最近三四年都没下调过结算利率，那么也意味着后续保险公司大幅下调结算利率的概率是比较小的，这种更稳定的高结算利率的万能账户，也更值得我们选择。
不过话又说回来，结算利率受市场大环境影响比较大，保险公司赚不到钱了，再往下分给我们的钱自然就少了，调低结算利率也是必然结果。
总结一下，建议大家最好选择保底利率3%且结算利率长期不低于4.5%的产品，达到这个标准，可能才是大师兄心目中比较优秀的“万能账户”了。
不过，不同的万能账户，要求还是有一些不同的，对我们来说，需要重点关注万能账户在追加规则和领取规则两个方面。
万能账户的追加功能虽然非常非常好用，但是有个直击灵魂的问题摆在面前——并不是所有万能账户都支持追加。
而大部分年金险，一般60岁之后才有年金转入，所以这也意味着这种产品，万能账户在60岁前都是没有存在感的，无法追加也就无法带来收益…
大部分万能账户的追加扣费规则是一致的，即追加或转入的保费，会扣除1%~3%比例后，再进入账户中。
不过呢，万能账户追加部分只要连续5年没有领取，那么最初扣除的1%~5%的手续费，通常会在第6年作为持续奖金“还”给我们。
目前，能随便购买、随便追加的万能账户已经绝迹了，市面上常见的可追加的万能账户，追加上限规则一般这2种：
如果想了解这类产品的朋友，可以给文章点赞+留言，只要达到200赞，大师兄就给大家更新一期追加灵活的万能险产品测评和推荐。
万能账户这种兼顾灵活性+保底收益的东西，对保险公司来说卖得越多、利差损风险越大，所以一般都是不会允许消费者无脑追加的。
所以我们也不用强求买到追加规则极度宽松的产品，像市面上这些可以追加的万能账户其实已经挺不错了，大家且买且珍惜就好。
也有些寿险型的万能账户，减保可能没有限额要求，只要不低于约定保费就可以，具体需要看产品条款约定。对我们来说，肯定是减保领取无限额的更好。
不过对于打算长期持有（至少5年以上）的朋友来说，手续费这一块也可以忽略，因为6年及以后减保都不会收费了。
最后呢，关于万能账户的挑选，尤其是一些主险+万能的组合型产品，我们通常也需要结合主险收益和万能账户收益来综合评价，而不能只看万能账户，也不能只看主险。
因为目前大环境不好，其他投资理财渠道收益都不是很高，对于一些比较长期的理财收益水平，市场的态度普遍都不是很乐观。
理财险作为保险，在兼顾低风险和较为不错的流动性（大部分产品中期即可减保领钱，有一些前期就可以减保领钱且不亏损）的情况下，能保证长期3.5%左右的收益，其实已经非常难得了。
即便保险公司破产，银保监会也有兜底措施，我们的保单利益不会受影响，未来该领多少钱，还是能领多少钱。
● 暂停不达标保司的线上业务● 只有少部分公司有资格在网上卖储蓄险● 对储蓄险的减保进行规定，降低保司端风险● 对过高收益的理财型保险，要求下架停售
尤其是线下的理财险，销售套路层出不穷，往往是一群假装很懂、实则半懂不懂，忽悠了一群完全不懂的人，买了十分高昂的产品。
如果真的有养老、储蓄的刚需，也不妨多看看，多比比，多听听专业的建议，少听一些皮毛、装样子的话。
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