半岛体育官网保险的分类五花八门，我之前一直围绕着“重疾、医疗、意外和寿险”给大家做了很多科普知识，也有很多朋友从中受益。但是同时我也接到了很多朋友的私聊，希望听一听我讲一下教育基金和养老保险，对于我们保险小白而言，也说是年金险。
叫什么不重要，重要的是这其实是一个我不太愿意写的内容。不是因为教育基金和养老保险没有必要买，也不是这种保险不好，而是年金险的坑，远比你想像的多，而且里面涉及的计算题也更多。
但是本着有问必答和不坑不吹的原则，我还是花费了半个月的时间，用尽可能简练的语言写成了这一篇万字长文，建议想买年金险的朋友，在完全读懂本文章前，一定不要急着下手买“年金险”！
1.保障的前提不同：如果说“人寿保险”以防范死亡来购买的！那么“年金险”就是以防范“生存”，尤其是“长期生存”来购买的！
2.领取时间与生命等长：我们知道人寿保险大多数是需要被保险人死后或者发生重大事故导致完全丧失自理能力后才能领取的。但是年金险，尤其是养老型的年金险则是要求我们到达合同约定的日期后，在生存的条件下，开始领钱（养老金），活的越久，领的越多。
3.强制储蓄：随着老百姓的投资理财渠道不断拓宽，很多年轻人也会买基金，股票。但是我们知道股票和基金有两个特点。第一个是中国的股票交易限制，让我们放在股票和基金里的钱，就像活期存款一样，一个不留神就被取出来买买买了。而年金险在一定程度上则起到了强制储蓄的作用，按照我国的相关保险法律规定，年金险一旦购买后，最快也要5年左右才能回本，大多数都是10年左右才能回本。（见下图）我想大多数人如果是经过慎重考虑，是不会再亏本的情况下去退保或者取钱的。
4.收益稳定：第二个是收益不确定，股票和基金的大多数都是忽上忽下，例如我的小伙伴，头一天日赚5000元，第二天日亏10000块。所以如果想要在一个固定的时间，拿到一笔固定的收益，股票和基金显然也不是特别合适的。
而年金险在这方面就很好规避了这两个问题，比如某公司的年金保险在合同中写明了，年收益率是4.025%，那么根据我国的保险法规定，保险公司就必须按照合同约定到期后按照月付或者年付，并以4.025%的利率给我们支付保险金。
喜欢花钱，网购，旅游，不在下一笔收入到账前花光兜里的钱，就觉得给国家GDP拖后腿，拼死也要给月光正名的剁手党！
所以如果确实存在“存钱障碍症”或者“不花钱就抑郁症”建议买点保险，就算老了不进养老院，也可以让孩子啃啃老不是。
声明一下，我并不反对炒股，毕竟在15、16年，我也是从历史高点一路抄到了2800点的人，所幸最后压准了一只，六个半涨停板让我全身而退。
不过摇摇记得，当年我一个北京两套房的大哥，最后搬去老母亲家住的场面，最后连一个“盒”钱都没保住。
隐隐记得当年我漂洋过海去某小国读书，我有一个大学基友，初入大学爹妈就给了20万人民币，从此开上了宝马，找到了女神，在我面前日常炫。（其实人挺好，我们是好基友）
但天有不测风云，大三的时候家道中落，卖了宝马车，也没有和女神白头偕老，从此过起了勤工俭学的日子，每天小外卖送的一趟一趟的，据说学费后来都是家里借来的，差点不能把书读完。
所以这个时候，请允许我拍一句保险的马屁，如果这时手握一份“教育年金”保险在手，我的好基友，可能至少能免去送外卖送到脱一层皮的苦吧。
据说某些发达国家，想要安乐si，不算化了之后的盒钱，单死一下子就的小十万，不然达不到安乐状态。
所以行乐要及时，规划要趁早。如果到退休交不够15年社保，但是手上有点钱，那就赶紧买商保。孩子争气，留着打麻将。孩子不争气，留着好养老。
根据年金险的主要特点，我们把年金险分成以下四大类，再购买年金险以前，请大家一定要看懂这张表，敲黑板！
根据这张表，我们了解了年金险的基本分类和特点，下面我们再一一讲解一下这四类产品的设计原理到底是什么？相信大家明白了年金险的设计原理后，再结合自己已经了解的产品，很快就能对号入座了。
而这类保险最大的优势就是：收益固定！收益固定！收益固定！（重要的事情说三遍！）同时，也是我比较中意的产品，因为简单好理解，花钱不费脑。例如下面这款保险（仅做展示使用，不代表性价比超高喔。）
这就是一款简单粗暴的“教育年金险”，那么我家宝宝现在两岁，从现在开始，我每个月给他存1000元，一年就是12000元，连续存10年，也就是12万。那么从十五年后，基本也就是从他上大学开始，每年就可以领到24000元的收益，一直到他大学毕业那一年再一次性领取10万5200元。那这笔钱可以怎么支撑他读完大学，并步入社会呢？我们看一下我的安排。
假设我家宝宝考上了一所普通本科大学，学费约是8000元，杂费2000元（忽略一下人民币的贬值速度），必要生活费1500元（年按照10个月算）。
那么这一份教育年金基本就够支撑他整个大学期间的必要开销了，而且等他毕业的时候，大概还会剩下8万块钱，这8万元到时候可以支撑他作为学校和社会衔接的一笔费用，他可以用这笔钱，简单尝试一下做个自己的小工作室，或者去报一个好的培训班，再巩固一下自己的工作技能。我不用为了他毕业后还要养他发愁，他也没必要急急匆匆的选择一份自己不那么热爱的工作。
万能型年金险听起来好像挺“万能”，但是如果你随便听人几句忽悠就下手，那么到最后大概率你会发现自己“草率了”！
你购买万能型年金险后保险公司会给你开一个“万能账户”，这个时候你购买的产品就会有两个账户。一个是产生固定收益的“保底账户”，一个是存取灵活的“万能账户”。
保险公司会告诉你，你存的钱，每年都会有一个保底的收益，一般最低在1.75%，高的线%，但是现在基本已经绝迹了，能做到3%的保底收益就是良心产品了。
然后你保险里面每年产生的收益，你可以取出来花掉，也可以不取出来，把这些收益转入到万能账户，继续去产生收益，综合最高的收益能到达5%左右，而且还是复利滚动，听起来是不是很心动。
第二，钱一旦进入“万能账户”后，收益是不稳定的，如果保险公司经营的好，确实可能在某个时间段内达到5%的收益，但是如果保险公司经营不好，保险公司只能保证你的收益不是负数，也就是说0.1%的收益也是有可能出现的！
那么从我退休开始，到75岁，我保证能领取到的其实只是红框中的“低档收益”，也就是大约20万左右。
至于中档的36万元的收益，感觉和红色箭头中的4.5%历史结算利率一样，但是那只代表最近几年保险公司的经营达到了4.5%的结算利率，不代表未来也能达到。就像中档收益哪里分了“保证领取”和“浮动领取”一样，既然是“浮动领取”，那么浮到0收益也是有可能的。
而根据我们国家2020年的新规，万能型的保险以后的收益恐怕还要拉低，所以奉劝各位，如果没有仔细了解好产品，做好最坏打算，不要“草率”！而且人家在合同中也有说明，如果一定要买的话，那么一定要仔细阅读合同条款，因为只有合同中写死的数字不会骗人。
分红型保险听起来好像也很不错，好像自己拿着100万投资了一家公司，你不但能按照约定，按时从这个公司领一笔钱。而且这个公司如果经营好了，年底还可以把赚来的钱给你分红。听起来是不是很爽，但是我提醒各位一句，你们考虑过，如果你投资的这家公司到年底亏损了怎么办吗？
其实和“万能型年金险”差不多，除了约定好的“保底收益”，剩下的都是看天吃饭。运气好多分点，运气差，一毛分不到！
我给各位解释一下红线处的语言，反过来用人话说就是，如果你的保单没有产生红利，那么就没有红利分配给你了。懂了吗？！！！
我们做一个不恰当的小比喻，如果说保险所有的产品本金都很保险的话，那么“投资连结保险”就是一款唯一连本金都不保险的产品。
换言之，其实基本就相当于你在保险公司买了一款基金产品，盈亏自负，赚了呢，一般也超不多5个点，赔了呢，损失一些本金也在合同约定范围内。
醒醒吧，通知们！所以保险保险，本金都不保险了，你还买什么保险....投资连结保险，强烈不建议购买，也不会出现在本次，下次和以后很多次的推荐名单。
上面我们已经介绍过年金保险的特点，适合人群和年金险的分类。相信大家已经初步具备了挑选年金险产品的能力，但是对于市场上五花八门的年金险产品，我们即使确定了分类，例如我要买一款宝宝教育的纯年金保险，已经确定好了，但是那么多公司的那么多产品，我们到底应该选哪一家呢？
莫急，我给大家介绍一个东西，叫做“IRR计算器”，翻译成中文的简译就是“投资回报计算器”，大家可以通过微信小程序找到喔。
如果我今年一次性为我们家1岁的宝宝存了10万元，那么从他13周岁开始，我就能按照合同约定的方式每年领取16128元，连续领4年之后，第五年再一次性领取137088元。也就是一次性存了10万，然后到13年后陆续一共领取了201600元。也就是说我的现金流动收益是4.7%。
因为IRR是一个比较专业的词汇，这么讲起来大家可能有点理解不了，所以我们简单粗暴点来解释保险的IRR。
所以如果你决定要买某一个种类的“年金保险”了，那么针对具体的产品对比，IRR回报率一定是一个核心要参考的指标，因为投资一定要算回报嘛，对不对？
我们明白了IRR回报率的计算原理后，下面我们以两种类型的产品作为本次的分析评测对象，它们分别是“增额终身寿”和“终身养老年金”，分别看一看这些产品通过IRR的轰炸后，到底谁高谁低。
以我自己30岁来举例，大家可以看到IRR回报率最高的是弘康的“金满意足”和“金满满”，而且这两款产品的回本时间也是最短的，所以如果单纯考虑回报率，我们肯定会选这两款产品。那么下面我们再看一下“终身养老年金”的产品IRR回报率。
友情提示：新规出台以后，大批互联网保险产品将在年前集中下架，尤其是收益较高的增额终身寿、年金以后很难买到了。所以大家如果想要购买该类产品的线日前一定抓紧时间了解。
通过IRR回报率和回本时间计算，基本就能得出爱心人寿和公司产品的明显差距，所以如果单纯看IRR现金流回报率的话，终身养老险我们毫无疑问又会选择北京人寿的产品。
所以相信通过我大量的计算和数据分享，同志们已经明白了IRR是怎么计算，并帮助我们检测产品的了。
了解了IRR以后，那我们应该如何结合IRR对我们即将购买的年金保险做出更综合的评价呢？莫急，下面我会从另外几个也比较重要的维度，直接整理好，给大家分享一下。
友情提示：本产品已于12月20号下架，对爱心人寿产品感兴趣的朋友，可以持续关注该公司产品喔。
友情提示：本产品已于12月20号下架，对爱心人寿产品感兴趣的朋友，可以持续关注该公司产品喔。
同志们，本着授人以鱼不如授人以渔的原则，写了这么多。现在相信大家基本已经会选择不同种类的年金保险了，那么如果你现在想购买一款年金保险，就可以通过自己的慧眼去选择产品了。
当然购买年金险可能还会存在一些的小问题，比如我们接触的产品毕竟没有专业的保险人多，那么您可以通过支付宝、微信或者网上搜集保险公司的排名来筛选更多的产品。再比如保险条款实在太长，大道理虽然都懂了，但是小细节防不胜防，自己还是不敢轻易下手。那么你也可以直接咨询小编，我也乐意为大家一一解答。
