半岛·体育网页版入口老太太其实不傻，奈何业务员更精明，各种吹嘘：只要你孙子考上大学，就能拿到7.7万......
我知道，朋友圈、地铁上、电梯里都是理财险铺天盖地的广告，支付宝、微信上各种“一元起投，终身可领”的养老金也真的特别诱人！
《保险法》第 92 条规定，即便寿险公司破产，国家也会安排其他公司接管保单，我们的合法权益不会受损。
3.5%的复利，如果拉长10年，相当于每年4.11%单利；如果拉长20年，就接近每年单利5%。
要想学会挑选一款理财险，一定要懂得看IRR，下文第六部分会详细教你。年金险和增额终身寿险收益也是确定的，白纸黑字写进条款里，清清楚楚，童叟无欺。
目前 4 - 6% 的收益已经很不错；而且相对灵活，类似余额宝，可以随时投钱进去赚取收益，也能随时取出来。
如果追求高收益，投连险类似“投资基金”，好的时候可以获得高收益，但也有可能亏损。在国内，增额终身寿、投连险相对小众，本文只作简单科普。
而保险公司卖得最欢，我们日常接触最多就是年金险、万能险，比如支付宝上的XX养老金，保险公司的各种XX人生、鑫享XX之类。
那么到孩子18 - 21岁时，保险公司每年都会给你 3 万；在孩子22岁时，你想退保，也能一次性拿回 19 万。
就是这么朴实无华，你在孩子几岁时可以领钱？能领多少钱？退保又可以拿回多少？一切都已经约定好了，不用你来算来算去。
别小看这点，年金险可以保证几十年，甚至一辈子给到我们这个固定收益，有多少投资手段可以做得到？不过收益虽然明确，但毕竟不高；即使持有十几二十年，现在最高的年收益也只是接近4%，能达到3.5%都算不错了。
银保监会规定，保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的 70% 分给我们；但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。保险公司得先把大部分利润给股东，然后扣除各种运营成本，剩下的才可能有得分。
即使分红一直都是0，你也拿保险公司没办法。所以不要对分红型保险心存幻想，凡是你见到什么XX年金险（分红型）、XX终身寿险（分红型）时，就要打醒十二分精神了。
万能险，这名字挺唬人的，其实就是保险界的“余额宝”。你买了一份万能险，保险公司就给你一个万能账户。你有闲钱可以随时投入这个账户，里面的钱每个月都会按最新的结算利率来计算收益。如果里面的钱一直不取出来，就会一直复利生息......听起来实在太美好了，于是你决定放弃年金险，买了一份和泰的金多多万能险。在你投入10万后，我帮你掐指一算，未来的收益可能如下：
等等，年金险的收益就清清楚楚，但万能险为什么会有两个收益？差距还那么大？想买万能险，你一定要清楚这3点：
1、收益是一个未知数万能险能赚多少钱，要看结算利率；利率越高，收益自然越高。但最大一个问题是：结算利率每年每月都可能会变，保险公司只会保证不低于0！
以前万能险最高结算利率可以去到 5.5 - 6.5% 之间，不过今年8月份监管要求调整后，基本都降至 5% 以内。可以预见，在全球利率下行的环境下，结算利率下调是市场的主旋律。5% 以上的万能险，只会越来越少。万一这份万能险将来降到到百分之零点几，岂不是很尴尬？别慌，合同中还会约定一个保底利率：
即使在最坏的情况下，保险公司也最起码可以给到我们这个利率。现在市面上保底利率最低的仅有1.75%，最高的可以去到3%；前几年还有3.5%的，但现在基本绝迹了。再回到这款金多多万能险，如果将来结算利率能够一直维持 5.25%；在50 年后，你的10万保费就可以翻到122.7万，收益还算不错，那就皆大欢喜。但如果一直只有3%的保底利率，50年后只有42.6万，那你也只能接受，没得上诉。当业务员想你推销产品时，计划书一般还会有高、中、低三档演示利率。人家一般都会拿高档利率来计算给你看，然后一顿唾沫乱飞：你看看，只要七八年，你就可以有这么一大笔钱......请注意了，就算数字再诱人，也只是仅供参考而已，万能险将来的收益是一个未知数！
2、相对灵活，但也会有各种限制相对于年金险，万能险随时可取，灵活得多；但是保险公司为了尽可能留住我们的钱，也会设置一些条条框框。你把钱投进万能险时，就会扣 1 - 3% 的手续费；你投入100块，可能只有 97块能进入账户。不过很多万能险都会有“持续奖励”，一般5年后就会把这笔手续费返还到账户。当你在前 5 年就从想账户里取钱时，也会收 1 - 5% 的手续费。而且监管规定有些产品每年最多提取 20% 的钱，想取完要么等 6 年，要么选择退保。这都是为了防止我们频繁投入取出，毕竟你把钱动来动去，保险公司也很难拿钱去办事。
万能险能兼顾一定的收益和灵活性，只要运用得当，是一种不错的理财工具。但是，市场上像金多多这种能够单独销售的万能险很少，绝大部分万能险都会和年金险销售！线下国寿、平安、太平等公司基本都是如此，你要想买万能险，就得先买一份年金险。因为年金险每年返给我们的钱不多，保险公司为了让收益好看点，就会将“年金险+万能险”一起卖。这样一样，年金险每年返还的钱如果我们不领取，就会自动进入万能账户生息。就好比你公司（保险公司）发工资给你，你不用，都放进余额宝了（万能账户）。年金险本来收益很明确的，但是上万能险后，年金险的收益就要看万能险的结算利率是高还是低，变得不清不楚了。
现金价值就是退保可以拿回的钱，如果你50岁退保，可以拿到57.66万，在70岁则已经有114.71万了。
不过很多增额终身寿，只要四五年现金价值就超过了已交保费，这个时候如果急需用钱，我们也能退保拿回现金价值，以某款产品为例：
比如说，你刚买琴童尊享这产品时，孩子刚刚出生；预计孩子在 十八年后上大学，到时每年需要 2 万学费：
在孩子17- 20岁时，你可以每年减保提取 2 万，来作孩子的教育金，剩余的 51.25 万现金价值还会继续增值。
如果你小有资产，想给孩子留一笔钱，或者想要一个安全、灵活的投资渠道，增额终身寿险是一个值得考虑的选择。
今年上半年，210个投连险账户中有199个取得正收益，平均收益为6.79%。但到了第三季度，只剩下64 个账户赚钱了，平均收益 -1.95%。
我们看一份年金险都看得云里雾里了，何况更复杂的投连险？所以如果你没有一定的投资知识，这投连险就无谓多想了。好了，投连险，我建议不要碰；增额终身寿险，又是只适合小部分朋友。
IRR 指的是内部收益率，简单来说，就是在考虑时间价值的情况下，计算出的投资收益。来，一分钟教会你怎么算IRR。
IRR非常适合用来计算年金险、增额终身寿等产品的收益，IRR越高，就表示投资回报率越高，赚得越多。
但线下保险公司每年开门红销售的年金险，如国寿鑫耀东方、平安财富金瑞、太平洋鑫享事诚等花花肠子就很多了。
这些都是”年金险+万能险“的销售，比如财富金瑞21，就是由财富金瑞21年金险和聚财宝20万能险组成的。
保险公司会在第5、第6、第7年，都给小张 6 万；在第 8 年，更是一次性给15.08万，一共是33.08万。
财富金瑞21给我们返还的钱不多啊，那么收益是高还是低，重点就得看这个聚财宝万能账户的结算利率是多少。
如果一直是保底的 1.75% 利率，那么 20 年后，30万才变成 41.42 万，IRR只有 1.73%，惨到不忍直视。
十几年前，银行存款收益还能有 8%，但现在降到 2% 左右；长期来看，利率下降是个大趋势，以后负利率都大有可能。
所以不要以为现在有 5% 的结算利率，将来也一定会有，这种”年金险+万能险“的收益是一个未知数！
比方说，你家小孩刚出生，你就想为他做个教育金规划；有小金猪和福佑今生两款年金险选择，都是交 3 年，每年 3 万。
但如果你目的是为了筹备孩子大学学费，小金猪则是更好的选择。同理，如果你为了养老，那就首先考虑一辈子都可以领钱的年金险，避免这些十几年就结束的年金险。
又或者你是个生意人，时不时就需要周金周转，那就应该考虑现金价值增长更快的年金险；一旦急需用钱，也可以通过保单来应急。
既然所有年金险都可以，那干嘛不选一款收益更高的？挑选小金猪这种没有万能账户的纯年金险，用大师兄上面教你的方法，在EXCEL输入现金流一算就轻松知道收益是多少了。
对于这种”年金险+万能险“一起卖的产品，如国寿鑫耀东方、平安财富金瑞等，就需要重点看万能险了。
保底利率是保险公司一定可以给到我们的，越高越好。虽然现在还没有烂到只能按照保底利率结算的产品，但几十年后的谁也说不准。
想要更高的收益：金盈年年 B 款 能领到 85 岁，每年领 4.19 万，而且 85 岁时能一次性领 41.9 万，IRR 收益达到 3.726%，比几款产品高。
想一辈子都能领钱：金盈年年 A 款 前期领钱较少，但每年领的钱能递增，到 80 岁时 IRR 有 3.559%；百岁人生（福享版）收益也不错，90 岁的 IRR 达 3.787%，更适合家里有长寿基因的朋友。
另外，「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区，保费 ≥ 30 万，有机会到多个旅游地小住一段时间，保费 ≥ 70 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。
这里也提醒一下大家，金盈年年是互联网专属产品，全国都能买，而百岁人生（福享版）是线下产品，需要当地有爱心人寿的分支机构才能买。
上文中以“每年交 10 万，交 3 年”为例只是方便对比，如果没办法一次拿出那么多钱，也可以减少每年交费金额，延长交费年限，例如“每年交 1 万，交 30 年”也是可以的。
怕就怕你在别人忽悠之下，稀里糊涂就买了；没过几年就急着要把钱取出来，这时可能现金价值都没超过所缴保费，从而造成损失。
那又是一桩保险骗人案例了：交了这么多年的钱，不但没有利息，保险公司还要扣我钱，天理难容......
如果指定了受益人，那么人身保险金并不作为被保险人的遗产偿还债务。如果未指定，就需要作为法定遗产偿还债务。
在去年 9 月，银保监会发布规定：以后保险公司新开发的年金险，预定利率一般不能超过 3.5%，否则就要报上去审批。
，随意打开一款产品。在最近一年里，这产品结算利率曾曾经最高的 4.5% 逐步走低到 4.2%。
利用常人对银行的天然信任感，少数业务员常会肆意夸大收益，曲解产品；所以在银行买年金险这种理财险，一直是销售误导行为的重灾区。
而年金险属于人寿保险，是安全性最高、监管最严的险种。签订合同时，说好了以后每年给到你 1 万，就不会给你 9999.9，少了一毛都不行。
大师兄无法面面俱到，如果上面的内容还没能解决你的问题，欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答：）
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