半岛体育官网关于理财险，今天一次性通俗易懂的给你们讲清楚，想绕过坑稳妥理财的朋友们耐心点往下看，内容有点多,虽谈不上字字珠玑，却也是宇哥在百忙之中花了几个通宵码出来的，对要理财的朋友一定非常有用，建议先关注、点赞加收藏，避免下次找不到了
Wind数据显示，2020年权益基金整体获得44.82%的收益，主动权益基金的收益率更是达到47.6%。普通股票型基金、偏股混合型基金的收益率分别为61.28%、58.79%，纳入统计的6294只权益基金中，仅147只出现亏损。就是这样大好的形势下，大家都跑步入场希望分一杯羹。
今年机构重仓股轮番大跌，让年前还在谈论走向人生巅峰的“精英”们，瞬间梦想破灭。不少受伤的基民，都是在气氛最高点时入场，幻想财务自由的“90后”不幸成为韭菜被无情的收割
近些年灰犀牛、黑天鹅事件的频繁发生，使得安全性成为我们投资理财的首要因素，不要以为曾经赚过不少钱就肆意而为，因为这个社会是充满了随机性，正如罗胖在时间的朋友跨年演讲中调侃王思聪一样：凭运气赚来的钱，会凭实力亏光~~
现如今保本保收益的产品，最受认可的便是国债和理财类保险，国债靠抢，于是很多人便将目光投到了保险理财上
虽然我们在选择投资理财工具的时候变得越来越理性，安全性的比重越来越高，但收益性依然是大家非常关注的重点，在投资理财中收益一般分为无风险收益和风险补偿收益。
（最常见的无风险收益就是我们常说银行存款和国债 风险补偿收益意味着想要获取更高的回报，就要承受更高的风险，同时风险补偿收益是不确定的，有可能超出你的预期，也有可能到最后连本金都会亏光）
俗话说一分钱难倒英雄好汉，在资金周转不灵时，及时的现金流如雪中送炭，那种放着几十年不能动的资金也是救不了近火的“远水”。
接下来将从以下这几个方面给大家详细介绍，可以按需阅读，相信这篇文章将对你购买理财险会有一个很好的帮助，起码让你不入坑
一般分红险以及万能险都是年金险销售，市面上可单独投保的万能险屈指可数，后面万能险以及分红险将在年金险里面简略带过，本文重点介绍市面上常见的两种理财险：年金险和增额终身寿险
《保险法》第 92 条规定，即便寿险公司破产，国家也会安排其他公司接管保单，我们的合法权益不会受损。
高收益的同时也意味着高风险，就跟基金股票一样，除了投连险这种高风险的之外，其他的理财险收益不会太高，但是却可以保本，也是最安全的
相对股票基金而言，这个收益确实不算高，但是对于现在利率下行的时代，还想保本升值，又不懂基金股票，更不能承担风险的人群来说，这已经是不二选择了
如果想给子女留笔钱，还想灵活加减保，增额终身寿是不错的选择，百年后，收益自动传承给受益人，急用钱也可以提前支取
如果想要更高的收益，可以选择类似“投资基金”的投连险，市场好的时候可以获得高收益，也可能血本无归，变成韭零后
现市场热销的就是年金险以及增额终身寿，本文重点主要介绍这两类，有其他问题可以找宇哥VX聊: baodashi08 免费提供产品对比、方案规划、健康核保、理赔协助等服务，帮您节省30%以上保费！！
年金险这类产品的形态并不复杂，简单来说，就是我们先每年给保险公司一笔钱（保费），到了约定的时间，保险公司再每年给我们一笔钱（年金）。
买了年金险，就好比你和保险公司有了个约定，保险公司拿到你的保费去投资后，会在约定好的时间半岛体育app下载，把约定好的钱给我们
还有一些其他类型的年金险，在领取时间、领取方式上会有不同，但从本质上来说，年金险都是差不多的
咱们拿天天向上这款教育金来举例，比如一个孩子在刚出生买这款产品，每年交5万连续交3年，来看看收益：
在孩子18-21岁之间，每年可以领取3万，在孩子22岁时，若想把钱全部拿出来给孩子去深造，也能一次性拿回19万
在约定的具体什么时间？能领多少钱？退保又能拿回多少？都是在你买的时候明明白白约定好的，无需担心将来拿不到钱或者拿多少的问题
这是年金险最大的优势，具体什么时候领钱又能领多少，都是明明白白清清楚楚在你买的时候就是白纸黑字写在合同上的，保险公司不会少给你一分
并且年金险可以保证几十年，甚至一辈子给到我们这个固定收益，这几乎是其他投资手段很难做到的，所以，作为强制储蓄养老是很不错的
工商银行某分行的调整幅度最大，三年期大额存单，年化收益从3.85%，直接下调到3.25%。利率一下子下降了0.6%
银行的中长期利率急剧下降，这会导致直接的收益差。接受不了银行利息大幅下降的，必然会有一部分转身投入所见即所得、锁定长期复利4%的理财型保险里
不过，这个优势也不会维持太久,前两年卖的年金险，收益还有4.025%呢，现在就全部调整为3.5%了
当然，如果你是精通基金、股票的理财高手，理财险这个收益自然是看不上的，但是对于我们大多数不精通股票基金的老百姓来讲，这个收益还是远远比放在银行、余额宝要高的
任何事物都有两面性，收益确定的负面就是灵活性比较差，只有到了规定时间我们才能领到钱，当然不少年金险也是可以提前减保领取的
如果你前几年就着急要取钱出来，那就是退保，亏损是比较大的，可能交10万只能退七八万，不过，如果急需用钱，可以考虑保单或者减保领取都是不错的方式
年金险最大的优势就是收益明确，并且是到时间就可以给到我们的，但有一类年金险，那就是带有分红性质的年金险却是例外的，见到了绕道走，别入坑
假如有两份年金险：一份每年可以领取100块，一份每年只能领取50块，但有不确定分红，你会选哪个？
可能你会说银保监会规定：保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的70%分给客户，所以你就等着像保险公司股东一样享受分红，这里请注意一点：可分配盈余≠保险公司利润
而哪些可以分，具体怎么分，这个相信你们都懂的，都是可以暗箱操作的，保险公司完全可以自己说了算，所以能不能分到红，分到手的能有多少，你品，你细品！
所以不要对分红型保险抱有期待，但凡见到带有分红二字的理财险，譬如××年金险（分红型）、××终身寿险（分红型）时，绕道走，就对了
保底收益+非保证收益。非保证收益这部分来源于万能账户的收益，保险公司会定时公布万能账户的结算利率，通常代理人会拿这部分利率来演示收益。
你买了一份万能险，保险公司就给你一个万能账户，你有闲钱可以随时投入这个万能账户，里面的钱每个月每个月都会按照最新的结算利率来计算收益的
增额终身寿险，本质上来说，还是“寿险”，而且还是一个“终身寿险”，所以他保身故和全残，这是寿险最基本的保障
所谓增额终身寿险，除了有寿险的保障外，保额还能根据合同约定的利率每年递增，并且可以通过减保或保单的方式提取保单的现金价值，以此来规划现金的流动。
单看保额，在前期增额终身寿的保额是不如普通终身寿险的，但随着慢慢复利增值，增额终身寿的保额会超过普通终身寿险。
传统终身寿险的天花板就是保额，现金价值在超过保费后离保额还有较大差距；而增额终身寿就不一样了，现金价值在超越保费后还会超过保额，成为保单最大的价值所在。
跟年金险一样收益是明确的，能领多少钱，都是明明白白清清楚楚在你买的时候就是白纸黑字写在合同上的，保险公司不会少给你一分，童叟无欺
有闲钱了，就存进去，作为强制储蓄，急用钱的时候，通过减保的方式领取一笔钱，解决日常急用（减保，就是部分退保，取出部分现金价值，剩下没取的钱还能继续按照复利滚存）
增额终身寿，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，就特别适合用来做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里。可以用来规划养老金，可以给孩子规划教育金，也可以给孩子规划婚嫁金创业金，作为家庭财富的传承。
年龄大了，买重疾险不太划算，或者由于身体原因买不了重疾险，那么也可以用终身寿险给未来的自己规划一笔医疗备用金。
年金险和增额终身寿险都有着无可比拟的安全心性，因为无论是健康保障类产品还是储蓄型产品，都受到《保险法》第九十二条的保护。
哪怕美股天天熔断，哪怕进入了负利率的时代，也不会影响到“年金险”和“增额终身寿险”这两类产品的收益
年金险和增额终身寿都有一定的缴费期，除非趸交，否则都是3-10年左右，如果在缴费期内退保，是会有一定亏损的，但只要缴费期结束，收益就会越来越高。
年金险和增额终身寿险作为长期险险种，均支持退保、保单等功能。资金周转不开时，可申请保单，无需担保、利息低，最高可贷出80%的现金价值
年金险的定义就确定了领取方式，届时可在保险期间内获取稳定的现金流。比如养老年金，可以确保我们在退休后拥有一笔持续稳定的养老金。可以领取终身不断流，能够很好的应对长寿风险。
而增额终身寿险不断增长的现金价值可以通过减保取现或者的形式取现，什么时候取钱以及取多少取决于自己对现金流的规划
年金险的领取是固定的，所以除非退保否则是不可能一次性取空，如是养老年金，则能更好地应对长寿风险
大多数“回本”都比较慢，尤其是约定领取时间比较往后的养老年金险产品，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长
哪怕年金险在一开始的时候，现金价值偏低，但随着时间的慢慢积累，在开始领取前不断的增长，未来的金额也会变得非常可观。
因为年金险是定期领取的现金，比如给孩子的教育金，孩子长大结婚后，这钱就变成了夫妻共同财产，万一婚变是会被拿去做财产分割的。
增额终身寿本身不产生现金，只有身故/全残保险金和现金价值，也就是说这笔钱自始至终都掌握到投保人手里，可以通过合理的保单设计进行定向传承和财富保全，尤其是婚姻资产保全
（1）手里有一大笔闲钱的情况下投资，但又管不住剁手，没有太多理财耐性的人，那么把钱交给保险公司，由保险公司按时按量固定发放更加稳定。
如果你更加重视储蓄功能，有一定的理财规划；抑或是善于“放长线钓大鱼”，那么选择增额终身寿险；毕竟只要你不减保，钱可以一直放在增额终身寿险的账户里，可以持续复利增长。
人固有一死，所以增额终身寿的身故保险金是必然能够得到的，因此通过指定受益人，可以将身故保险金定向传承给想给的人。
现代社会什么样的人都有，哪怕是同床共枕多年的另一半，也有靠不住的时候，那如何保全我们辛苦挣来的财富呢？
比如宇哥的一个朋友小许在婚前（一定要婚前）给自己买了总保费50万的增额终身寿险，以自己为投保人和被保人，以父母为受益人，并且在婚前把所有的保费缴齐。
哪怕将来发生婚变，这笔钱依然是小许自己的。即使是不幸身故，这笔钱也归其父母所有，不会被他妻子当作遗产分割
优点：投保门槛低，最低1元起投；缴费灵活，缴费期间可以随时调整缴费计划，可按月追加，也可选择随时追加保费（孩子11周岁钱可以随时追加保费，单张保单保费总额最高不超过20万即可，同一个被保人的父母双方最多可各持有一张保单，最高累计保费不超过40万）
开始领取后，现金价值就归0的养老险（预定利率4.025%）：中华联合福瑞一生，长城金彩一生，北京人寿京福颐年
中华联合福瑞一生：是目前所有保险公司在售的养老年金险中，领取最高的一款，但投保门槛较高，目前最低投保保额要求是5万（3年/5年期缴费投保）
保至80岁：是指只领取到80周岁，如果80岁时，人还活着，可以领一笔生存金，但宇哥一般不建议选择保至80周岁，因为大多数人对养老金的需求还是活多久领多久，所以保至80岁，其实对长寿的人是不那么划算的
以上几款都是属于，开始领取之后，现金价值就归0，不再支持退保的，但每年可领取的养老金是很高的，适合纯粹养老的人群，专款专用
持续稳定现金流的养老险（预定利率3.5%）：大家养多多A款、中荷金生有约、横琴臻享一生、光大永明光明一生、爱心人寿养乐多
不同年龄、投资多少以及缴费年限，都会影响到每款产品的实际收益率，综合来看，大家养多多领取最高，而横琴臻享一生、爱心人寿养乐多，以为终身有现金价值，在90岁周的时候收益会比较高
增额终身寿是非常灵活的纯理财账户，既可以当养老金，也可以当教育金使用，如果你希望存钱赚取收益的同时又希望这笔钱能够应急的时候随时取出来，那么增额终身寿险会是理财险中最好的选择！
教育金：小许18-21岁上大学期间，每年申请减保取现7万，用于大学学费和生活费，4年共申请减保领取28万。保单剩余现价还有320多万，继续留在账户里每年复利持续增长
赡养金：父母65-85岁期间，小许每年申请减保取现15万，作为父母的赡养费用，共领取315万
养老金：小许65岁-90岁期间，每年申请减保领取20万，共领取520万。加上之前领取的，小许累计共领取了963万，是所交保费的近5倍！
传承金：小许90岁时，保单现价还剩余300多万，这笔钱可以定向传承给后代，给子女留一笔不小的财产
其中回本最快的是弘康利多多，在缴费后第5年也就是被保人34岁即可回本，从缴费第16年开始，弘康利多多的收益均高于其他几款
回本最快的依然是弘康利多多，第5年就回本了，从第15年开始，弘康利多多跟爱心守护神2.0一直处于领先状态，两者不相上下，相差不大
当然，不同年龄、缴费方式以及金额不一样，收益都会有所区别，不过，目前市面上在售的理财险，从收益角度来说值得关注的，宇哥只推荐以上几款，也是宇哥会纳入自己投保选择范围的产品
重要的事情说三遍，买理财保险的前提一定是你和家人的医疗、意外、重疾都配齐为前提，当然因健康问题买不了健康险的除外，有些人可能会问 why？
3. 看收益率（这里至少有两个误区，容易把我们带到沟里：第一个：复利产生多大价值，和起点有很大关系。存1000块钱按4%复利，也赶不上5000块钱按3%复利，而且时间越长、差距越大。第二个：按3.5%复利递增的是保额，而影响我们投资增额终身寿收益的是现金价值。）
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